Pendant le confinement, comme beaucoup, je me suis dit que je préférerais vivre en maison plutôt qu’en appartement. Croisant un article sur « l’évolution des taux des crédits dans l’immobilier après le déconfinement », non seulement je l’ai lu avec intérêt, mais je me suis posé la même question pour mon travail : qu’en est-il pour les crédits auto.
Je vais donc tenter de vous apporter quelques éclaircissements pour y répondre.
J’avais bien un avis sur la question, pour autant, afin de vous donner un point de vue impartial, j’ai questionné plusieurs personnes dignes de confiance en matière de taux, de financement auto, et de crédits
Ces personnes sont :
- Le directeur régional d’une grande banque,
- Le directeur de succursale d’une autre enseigne bancaire,
- Un directeur d’agence d’une filiale de marque française (ce sont les banques qui travaillent pour les marques automobiles) ,
- Une banque spécialisée dans les prêts à la consommation,
- Un interlocuteur privilégié des loueurs longue durée
- Le membre d’un comité de direction d’une filiale de marque.
Tout d’abord, comment ça marche ?
Vous le savez, il y a deux formules : crédit et location.
Pour le crédit :
Très simple, dans le temps, les banques prêtaient l’argent des dépôts de leurs clients à d’autres clients. Elles décidaient ensuite de faire une marge, et de financer les risques d’impayés. Mais aujourd’hui cela est différent ! Elles empruntent de l’argent sur les marchés financiers.
Tous mes interlocuteurs ont été unanimes, le coût de cet emprunt est aujourd’hui très stable. Tant mieux, pas ou peu d’impact sur les coûts des crédits auto. Et j’ai bien fait de leur poser la question, je pensais l’inverse…
Concernant le coût du risque, là c’est autre chose ! Un banquier c’est quelqu’un de prudent… Tous ont augmenté leurs provisions pour risques. Donc à ce stade, oui, les coûts devraient légèrement augmenter.
Mais, car il y a un mais… le marché de l’automobile est bien sûr très influencé par l’attitude des constructeurs. Ces derniers tiennent absolument à préserver leurs marges, mais aussi à ne pas déséquilibrer le système. C’est pourquoi les constructeurs ne veulent pas augmenter les remises sur les voitures neuves au risque de dégrader par répercussion les prix des voitures d’occasions et ainsi d’effondrer le système.
Et oui, sinon, une occasion récente pourrait se retrouver plus chère qu’une voiture neuve très remisée… Et grand bien en fasse aux acheteurs !
En effet, les constructeurs préfèrent donc mettre de l’argent pour minorer les coûts des financements que d’accorder des remises qui tireraient tous les prix du neuf et de l’occasion vers le bas. En crédit, ils font donc ce que l’on appelle un abondement de taux :
Le taux des crédits est un peu plus cher du fait du coût du risque, mais c’est compensé par les constructeurs.
Cela est encore plus flagrant pour les locations :
En effet, sur les locations, les constructeurs peuvent jouer à la fois sur les taux et sur les prix sans que cela ne dégrade le marché ! Vous payez un loyer, mais vous ne connaissez ni la remise faite sur la voiture, ni sa valeur de reprise au terme, ni les taux. Vous n’avez qu’un loyer !
Alors on fait quoi ?
Deux règles d’or..
- ANTICIPEZ
- SURVEILLEZ
Les constructeurs sont toujours prêts à faire des efforts sur les produits qu’ils peuvent ou veulent accompagner. Et cela peut être pour des raisons de notoriété, de surplus de stocks, ou autres …
En vous y prenant à l’avance et en trouvant le bon interlocuteur, soyez clairs sur vos besoins. En effet, un bon vendeur vous dira quand acheter. Nous avons déjà vu des offres monter ou baisser de 30 à 40% en quelques mois. C’est pour cela qu’il faut en parler en transparence avec votre vendeur.
S’il vous conseille une voiture qui est plus chère que ce que vous aviez observé, et qu’il ne vous oriente pas sur un produit plus opportun, passez votre chemin.
S’il vous démontre que c’est aujourd’hui et maintenant en vous montrant des prix au plus bas ; sautez sur l’occasion.
C’est la raison pour laquelle vous devez regarder les offres des différents constructeurs, consulter et enfin choisir l’interlocuteur …et le produit qui vous conviennent.
Et si toutefois, vous voulez en savoir plus sur ces différents types de financement, nous avons rédigé un article pour cela : Comment financer l’achat de mon véhicule ?. Ou encore avoir le détail d’une concession : Différents types de financement automobiles
