Comment financer votre nouvelle voiture ?

L’achat d’une voiture n’est pas une décision simple. En effet, c’est même le deuxième achat le plus coûteux à faire après votre maison. Il ne faut pas faire attention qu’au prix de la voiture au moment de l’achat. Il faut aussi prendre en compte les dépenses postérieures à l’achat (Coûts de l’essence, contrôle technique, révisions etc). Dois-je acheter une voiture neuve ou d’occasion ? A un professionnel ou à un particulier ? Mais surtout, comment vais-je la financer ?

C’est donc sur cette dernière question que nous allons vous aider. Et pour cela nous allons vous expliquer TOUS les différents moyens de financer sa nouvelle voiture de façon simple et sereinement. 

• L’achat comptant
• Les crédits classiques
• Les systèmes de location (LLD & LOA)

Acheter sa voiture comptant

Le moyen le moins coûteux d’acheter une voiture est de financer tout ou partie de celle-ci en « espèces ». L’achat comptant d’un véhicule vous permet d’en être propriétaire immédiatement mais pas sans risques. Cependant, il vous faudra faire attention à plusieurs choses.

Si vous décidez d’utiliser de l’argent :

Assurez-vous de disposer de suffisamment d’économies pour une urgence après avoir payé votre voiture car il faut faire attention à ne pas se ruiner et à anticiper les futures dépenses. Pensez aussi aux dépenses de votre vie quotidienne. Ça serait dommage de ne pas pouvoir finir la fin du mois à cause d’une voiture. Les pâtes ça va un moment. 

De plus, l’achat comptant d’un véhicule ne permet pas toujours d’accéder aux assurances et garanties qui vous protèges vous, votre famille mais aussi votre voiture et votre capital.

Si vous décidez de payer votre voiture entièrement vous-même, nous vous conseillons tout de même de ne pas la financer entièrement « cash » mais de prendre un petit financement sous forme de crédit classique avec de faibles mensualités sur une durée de 3 ans et plus. Ceci vous permettra d’accéder aux assurances que propose la marque et qui n’a que pour but de vous protéger tout au long de la durée de votre financement.

Attention aux assurances généralistes qui pourraient se dire équivalentes à celles proposées par votre conseiller-vendeur automobile. Il faut savoir que les assurances généralistes ne sont pas spécialisées dans l’automobile et ne sont donc pas forcément adaptées à votre besoin.

Nous vous conseillons de bien vous renseigner auprès de votre assurance et de votre banque pour savoir ce qu’ils vous proposent exactement, y compris avec les petits prêts.

Enfin, faites tout de même attention aux discours commerciaux des vendeurs qui prônent le crédit et qui veulent vous faire payer de fortes mensualités et ceci sous prétexte que le taux de votre épargne est plus élevé que le crédit que l’on vous propose.

Le pire du pire serait de prendre un crédit et d’utiliser votre compte épargne pour le rembourser.

Tout d’abord et dans un premier temps, nous vous conseillons de vous rapprocher de votre établissement bancaire pour voir à quel crédit vous pouvez prétendre. Puis dans un second temps, de faire une simulation de crédit sur les comparateurs les plus reconnus tels que: lesfurets.comafin de voir les autres options de crédits qui s’offrent à votre situation. Enfin, allez voir un conseiller automobile pour voir la meilleure offre qu’il peut vous faire.

Financer sa voiture grâce aux crédits classiques

Sachant que les taux de crédit sont très bas aujourd’hui (0.50% pendant les promotions et 2 à 3% en période normale), ils sont, de ce fait, un moyen de financer son véhicule très attractifs.

Mais attention au crédit que vont vous proposer vos établissements bancaires. Ils vont avoir tendance à vous offrir des crédits à la consommation classiques et non spécifiques à l’automobile. Comme dit précédemment, ce genre de crédit ne vous permettent pas de profiter des assurances et garanties les plus importantes sur la durée de votre financement.

Les « banquiers » automobiles, eux, vont vous proposer des crédits spécifiques à votre besoin. La durée maximale que les concessionnaires peuvent vous proposer est de 6 ans à 7 ans, ou 72 mois en moyenne.

La deuxième variable du crédit classique qui sera important de prendre en compte est le taux annuel effectif global (TAEG). Ce taux est le taux qui régit en parti le montant des mensualités que vous allez payer par mois. Il comprend le coût du crédit et les frais de dossier. Donc attention à un conseiller d’assurance ou bancaire qui vous dit que vous n’avez pas de frais de dossier. Ils sont déjà compris dans votre TAEG sauf s’il vous les offres. Ceci fait baisser le TAEG.

Les bonnes choses à savoir :

• Un bon conseiller vous préconisera toujours d’accompagner votre crédit d’un apport pour que vos mensualités ne soient pas trop importantes sur la durée.
• Recherchez le meilleur taux d’intérêt en comparant les taux en pourcentage annuel, qui inclut les autres frais que vous devez payer en plus des intérêts.
• La loi Lagarde vous protège au niveau des conditions de rétractation. Vous avez 14 jours à compter de la signature de n’importe quel contrat pour vous rétracter. Ce délais de rétractation peut être ramené à 3 jours dans le cas de crédit affectés.
• Il faut savoir qu’un crédit vous engage et qu’il est accompagné d’un taux d’endettement. Il faut pouvoir honorer le remboursement de son crédit. C’est pour cela que votre banquier peut vous refuser un crédit si le rapport entre vos charges mensuelles et vos revenus est supérieur à 33%. Légalement, ils ne peuvent pas vous faire prendre de risque d’endettement.

Financer sa voiture par la Location – LLD et LOA

Avant tout, il est vrai que les systèmes de location de voiture peuvent souvent effrayer les particuliers du fait des mauvais résultats que le leasing à connu dans les années 80. Ceci dit, il faut bien savoir que les systèmes de locations proposés aujourd’hui sont complètements différents que le système de leasing vendu auparavant.

Les LLD et LOA sont des systèmes de location qui visent à ne faire payer aux clients que l’utilisation qu’ils font du véhicule tout au long de la durée de leur contrat et de profiter de véhicules neufs tous les 3 ans en moyennes.

Même si les publicitaires communiquent seulement sur la LLD (Location à longue durée), ce système est plus associé aux professionnels.

-> Lire notre article sur les financements pour les professionnels.

Le système de Location à Longue Durée : LLD

Comme nous venons de le dire précédemment, le système de LLD permet, de profiter d’un véhicule neufs tous le 3 ans en moyenne et de ne payer que l’utilisation que vous faites du véhicule.

La LLD fonctionne de la façon suivante :

Avant tout, au préalable de la signature de votre contrat en LLD, vous allez définir un kilométrage global que vous vous engager à ne pas dépasser pendant la durée de votre location. Dans le cas des particuliers, ce kilométrage n’est pas modulable. De ce fait, si vous le dépassez, vous allez devoir payer des frais kilométriques supplémentaires. Bien que le montant des kilomètres supplémentaires apparaît dans votre contrat, il y faire attention pour ne pas avoir de mauvaises surprises.

Ensuite, vous allez pouvoir choisir d’apporter un financement extérieur à votre location afin de faire diminuer le montant des mensualité. Cet apport peut provenir d’un investissement personnel ou d’une reprise d’un véhicule. N’investissez pas trop non plus car si vous faites un apport de 10 000 € aujourd’hui, qu’est ce qui vous dit que vous pourrez faire la même chose dans 3 ans ?

Ces deux variables vont définir un loyer mensuel qui sera à votre charge tout au long de votre contrat.

Lorsque que votre contrat arrive à son échéance :

Dans le système de LLD, nous n’avez pas d’autre choix que de restituer le véhicule au concessionnaire. Le véhicule sera ensuite placé au niveau des véhicule d’occasion afin qu’il puisse avoir un second cycle de vie.

Lorsque vous aller remettre le véhicule à votre concessionnaire, il va effectuer une sorte d’état des lieux du véhicule. Il va vérifier deux points :

• L’état du véhicule en lui même (rayures, bosses etc).
• Le kilométrage.

Vous allez peut être être confronté à des frais de remise en état dans le cadre où vous avez de gros dommages sur la voiture. Enfin le kilométrage sera relevé et comparé à celui que vous aurez convenu dans votre contrat initial. Si il est supérieur à ce que vous aviez prévu, vous aller devoir payer des frais de kilométrages supplémentaires.

Lors de la signature du contrat, si votre concessionnaire ne vous fourni pas de manuel de restitution, demandez-le afin de pouvoir être au courant des conditions de restitution.

Pourquoi choisir la Location Longue Durée ?

• Car au moment de l’établissement du contrat, vous choisissez la durée de votre location (entre 12 et 60 mois), le kilométrage dont vous avez besoin, les prestations et les services que vous souhaitez.

• Puis, vous payez des loyers mensuels correspondant à l’utilisation réelle des véhicules.
• Ensuite, vous n’avez pas à vous souciez de la perte de valeur du véhicule.
• Vous roulez toujours dans un véhicule neuf et de dernière technologie.
• Enfin, si vous les souscrivez, vos frais d’entretiens et de garanties sont compris dans vos loyers.

Le système de Location à Option d’Achat

On peut aussi vous proposer le système de LOA. La location à option d’achat vous permet avoir plusieurs alternatives à la fin du contrat, contrairement à la LLD.

Le système de LOA fonctionne de la manière suivante :

Au moment de l’établissement du contrat

• Premièrement, la valeur du véhicule est divisée en loyer. Ce celui – ci est généralement exprimé comme un loyer clés en main. C’est-à-dire qu’il comprend toutes les assurances et garanties, nécessaires à votre sécurité, celle de votre famille, de votre véhicule, mais aussi tous les entretiens.

• Deuxièmement, un apport financier permet de faire diminuer le montant des loyers mensuels. Les apports peuvent être financer par une reprise de véhicule ou d’un capital que le vous souhaitez investir dans votre nouveau véhicule.

• Ensuite, les locations à option d’achat peuvent généralement être prises sur une durée de 2 à 5 ans maximum. Ce qui veut dire que le vous profiterez de ce véhicule pendant la durée prévue dans le contrat. A l’échéance du contrat, il aura 3 options qui s’offriront à vous. Nous vous les expliquons un peu plus loin.

• Mais encore, lors de l’établissement du contrat, une valeur d’option d’achat est fixée. C’est la valeur que le véhicule vaudra au terme du contrat. Cette valeur d’option d’achat est la valeur à laquelle la concession s’engage à reprendre le véhicule ou le montant qu’il restera à payer si vous voulez devenir pleinement propriétaire du véhicule.

• Enfin, il faut fixer un kilométrage maximum global. C’est-à-dire, le kilométrage que vous estimer ne pas dépasser sur la durée du votre contrat. Faites très attention car lors de la restitution du véhicule, les kilométrages supplémentaires vous seront facturés. Le prix dépend de la concession et des arrangements que vous aurez avec votre conseiller.

Attention, plus vous augmentez le nombre de kilomètres, plus la valeur d’option d’achat diminue.

A la fin de du contrat, trois options qui s’offrent à vous

• Vous pouvez faire reprendre le véhicule par la concession qui s’est engagée à la reprise du véhicule au montant de la valeur de l’option d’achat. C’est-à-dire que c’est le concessionnaire qui finance le reste du véhicule à l’organisme de financement. En général, les véhicules qui sorte de LOA sont ensuite proposés sur le marché des véhicules d’occasions du fait de leur état d’usure et de leur kilométrage. Ceci leur permet d’avoir un second cycle de vie.

• Vous pouvez acheter la voiture et en devenir pleinement propriétaire en payant le montant de la valeur d’option d’achat.

• Enfin, vous pouvez revendre le véhicule vous-même. Cependant vous vous devez de rembourser le montant de la valeur d’option d’achat à l’établissement financier de la concession.

Voici une vidéo simple qui résume le système de location à option d’achat expliqué par la marque Audi France. Ils ont renommé la LOA en Abrégio Style.

Lors de la restitution du véhicule, votre concessionnaire vérifiera deux choses : la première est l’état du véhicule qui peut engendrer des frais de remise en état. La seconde est le kilométrage. Si le kilométrage annoncé lors de l’édition du contrat est dépassé, le concessionnaire vous les fera payer. Il vous faudra donc faire attention au garantie et services auxquels vous souscrivez pour anticiper n’importe quel imprévu sur la route.

Propriétaire ou pas propriétaire du véhicule ?

Mais le problème avec les locations de véhicules est que l’on n’est jamais pleinement propriétaire de son véhicule. 

Nous sommes tout à fait d’accord avec vous. Si vous souhaitez devenir propriétaire d’un véhicule et que vous souhaitez le garder plus que 4 ou 5 ans, nous ne vous conseillerons pas la LOA. Pourquoi ? Car vous aller payer votre véhicule plus cher que sa valeur initiale. La LOA et la LLD sont dédiés aux personnes qui souhaitent avoir des véhicules neufs et de dernières technologies tous les 3 / 4 ans. Ce qui veut dire qu’elles n’utiliseront pas la totalité des capacités du véhicules. Ceci vous permet de ne payer que l’utilisation que vous en fait.

En revanche, nous tenons à rappeler que dans le cas d’un crédit classique, vous n’êtes propriétaire de votre véhicule que lorsque vous avez remboursé la totalité de votre crédit.

En effet, la carte grise n’est pas un titre de propriété; mais une attestation de circulation qui vous autorise à circuler avec le véhicule. Dans le cas d’un crédit classique, vous apparaissez comme étant l’utilisateur principal du véhicule. Vous pouvez y inscrire votre conjoint(e) aussi. Dans le cas de la LOA, la carte grise mentionne en premier l’établissement financier, qui est le propriétaire principal du véhicule, puis en second, vous comme étant l’utilisateur principal du véhicule. Vous ne pourrez en revanche pas inscrire de personnes tierces sur la carte grise en cas de LOA ou LLD.

Petite astuce : Vous pouvez financer un apport pour diminuer le prix des mensualités. Mais faites attention, n’investissez pas trop car 3 ans plus tard vous ne pourrez peut-être plus fournir le même apport et vous allez vous retrouver avec des loyers beaucoup plus conséquents.

Avantages

• Vous ne payez que l’utilisation du véhicule
• Vous bénéficiez de véhicule neuf régulièrement
• Vous n’êtes pas engagé auprès du concessionnaire. Si vous souhaitez changer de concessionnaire, il vous suffit juste de restituer le véhicule à ce dernier qui s’est engagé à le reprendre.
• Vous n’avez pas à vous souciez de la perte de valeur du véhicule.
• Votre concessionnaire vous assure de reprendre le véhicule à la signature du contrat.
• Vous pouvez choisir de devenir propriétaire du véhicule au terme du contrat
• Vous pouvez revendre vous-même le véhicule
• Le montant des loyers est plus avantageux que les mensualités d’un crédit classique.
• Votre budget est maitrisé

Les inconvénients

• Vous êtes locataire du véhicule lors de la durée du contrat. Vous pouvez en devenir propriétaire si vous rachetez le véhicule.
• Coût du véhicule plus important si vous souhaitez le racheter au terme du contrat.

Dernier petit conseil

Vous savez à présent tout sur les modes de financement dédiés aux particuliers. Maintenant il est toujours recommandé de se rapprocher d’un conseiller qui saura vous apporter une solution sur mesure. De plus, ils peuvent avoir des offres intéressantes du fait de leur collaboration avec des organismes de financement privés.

Si vous souhaitez plus d’information sur « comment financer sa nouvelle voiture ? « , laissez-nous un commentaire ou n’hésitez pas à nous contacter et l’un de nos conseillers se fera un plaisir de répondre à vos questions.